وام مضاربه ای چیست:
وام ها انواع مختلفی دارند که هرکدام از آنها شرایط خاص خود را دارند. وام مضاربه ای یکی از این وام هااست. وام مضاربه ای برای افراد عادی تعلق نمیگیرد، وام مضاربه ای برای فعالان بازرگانی و تجار اختصاص دارد. برای اینکه دقیق بدانید وام مضاربه ای چیست، این مقاله را تا انتها مطالعه فرمایید.
وام مضاربه ای چیست:
وام مضاربه ای، یکی از انواع وام است که برای تاجران و فعالان در زمینه تجارت و بازرگانی سودبخش است. وام مضاربه ای به واردکنندگان تعلق نمیگیرد چون وام مضاربه ای توسط تمامی بانک‌های دولتی و خصوصی به بازرگانان داخلی و خارجی که فعالیت اقتصادی آنها موجب رونق تجارت داخلی و افزایش ورود ارز به کشور میشود تعلق می‌گیرد. پس در نظر داشته باشید که وام مضاربه ای متعلق به صادرکنندگان و تجاری است که فعالیت داخلی دارند است و به واردکنندگان تعلق نمیگیرد.
در قانون، مضاربه به قراردادی گفته میشود که میان عامل و صاحب‌مال بسته‌شده و در آن عامل با سرمایه صاحب‌مال به دادوستد پرداخته و در برابر آن به نسبت درصدی در سود با وی شریک میشود که البته اگر سودی به دست آید آن را با دارنده مال برپایِ قرارداد تقسیم میکند.
در تعریف بانکی، بانک به‌عنوان مالک، سرمایه نقدی را در اختیار عامل (شخص حقیقی یا حقوقی) قرار می‌دهد. این سرمایه می‌تواند به‌صورت یکجا یا برحسب نیاز به‌تدریج در اختیار استفاده‌کننده از تسهیلات قرار گیرد.
شرایط ثبت‌نام وام مضاربه ای:
بعدازاینکه درخواستتان را در یک بانک ثبت کردید، حساب‌جاری شما و کارکرد مدنظر بانک است. همچنین در نوع فعالیت شرکت و میزان تجربه، میزان سرمایه موردنیاز، پیش‌بینی مبلغ فروش، میزان سود پیش‌بینی‌شده در تجارت شما مورد بررسی بانک است. اگر طی وام های قبلی اقساط را سر موعد پرداخت کرده باشید و کارکرد خوبی داشته باشید. بعد از ۱۵ روز از موعد ثبت نام مبلغ وام به حساب شما واریز میشود. بانک قبل از عقد قرار داد کلیه شرایط موضوع مضاربه را و از اینکه آیا اصل سرمایه و سود مورد انتظار در طول مضاربه قابل برگشت است و یا خیر بررسی میکند. معمولا بانک‌ها تا سقف ۷۰ درصد ارزش کارشناسی ملک مسکونی، ۶۰ درصد ملک اداری، ۵۰ درصد ملک تجاری وام به متقاضیان تعلق می‌دهند.
مدارک مورد نیاز برای ثبت نام وام مضاربه ای:
درخواست متقاضی
پروانه کسب و مجوزهای صنفی معتبر
اصل و تصویر شناسنامه
کپی سند مالکیت یا اجاره‌نامه محل کسب درخواست متقاضی
تصویر شناسنامه مدیران شرکت
مجوزهای صنفی معتبر
اساسنامه
اظهارنامه مالیاتی
اظهارنامه ثبت شرکت
آگهی تأسیس مجوزهای صنفی معتبر
آخرین تغییرات شرکت مندرج در روزنامه رسمی
صورت‌های مالی
مقررات اعطای تسهیلات وام مضاربه ای:
وام مضاربه ای باید توسط بانک (مالک) به صورت نقدی و کامل یا به دفعات در طی دوره های ۳، ۶، ۹ و ۱۲ ماهه در اختیار عامل (اعم از شخص حقیقی یاحقوقی) قرار گیرد.معاملات مضاربه فقط در تجارت کالاهایی که خرید و فروش می گردد و نیازی به تغییر ظاهری ندارد قابل اجرا است.کالای موضوع مضاربه باید از کالاهای ضروری و سهل البیع و مورد مصرف عام باشد.مدت قرارداد حداکثر یک سال از زمان انعقاد تا تسویه کامل موضوع قراردادمی باشد.مضاربه در امر واردات با بخش خصوصی مجاز نمی‌باشد. (آن دسته از اشخاص حقیقی یا حقوقی که بیش از ۵۰% از سهم آنها متعلق به عامه مردم باشد)هزینه‌های قابل‌قبول در مضاربه(قیمت خرید کالا، هزینه‌های حمل‌ونقل کالا، بسته‌بندی کالا، انبارداری کالا، بیمه و حق ثبت سفارش کالا و هزینه‌های بانکی، حقوق گمرکی و سود بازرگانی، پرداخت سایر هزینه‌ها ازجمله: بارگیری، تخلیه، جریمه انبارداری و…) با مصالحه طرفین به عهده مشتری هست.
شرایط بازپرداخت و سود وام مضاربه ای:
سود وام مضاربه ای در بانک‌های دولتی و خصوصی متفاوت است. بانک‌های دولتی بین ۱۵ تا ۲۰ درصد از سود تعلق می‌گیرد اما بانک خصوصی این نرخ بالای ۲۰ درصد است. البته بازرگانان با توجه به اینکه معمولاً رقم وام مضاربه ای بانک‌های خصوصی بالاتر است از وام های خصوصی بیشتر استقبال می‌کنند.
وام‌های مضاربه‌ای به‌صورت یکجا و بعد از یک سال از دریافت‌کننده پس گرفته میشود و سود آن‌هم همان زمان بازپرداخت محاسبه و دریافت میشود. هرچند بازپرداخت این وام به‌صورت یکجا است اما سود آن ماهانه محاسبه میشود بنابراین اگر بتوانید به‌جای وام یک‌ساله، ۹ ماهه مضاربه بگیرید به نفعتان است.
شرایط اعطای تسهیلات وام مضاربه ای:
پس از دریافت تقاضای مشتری ، برگ درخواست استفاده از تسهیلات مضاربه حسب مورد برای اشخاص حقیقی یا حقوقی در اختیار متقاضی قرارداده می شود تا برگ مذکور را در دو نسخه با کمال دقت تکمیل و پس از امضاء همراه با مدارک مورد لزوم به بانک تسلیم نماید . مطابقت امضای متقاضی در ذیل برگ درخواست تسهیلات بایستی با نمونه امضای مسلم الصدور وی به تایید شعبه برسد .
پس از بررسی و حصول اطمینان از اینکه به تمام سئوالات مندرج در برگ درخواست تسهیلات بطور کامل پاسخ داده شده است ،نسبت به کسب اطلاعات درخصوص متقاضی حسب مورد از طریق اداره اطلاعات اعتباری و یا مامورین اداره امور شعب متبوع یا شعبه ذیربط اقدام میگردد .
واحدها می توانند بعد از کسب و جمع آوری‌مدارک مورد نیاز، با توجه به اطلاعات ماخوذه و در نظر گرفتن اطلاعاتی که درمورد موضوع مضاربه ازنظر قیمت خرید و فروش ، رسمی یا متعارف بودن قیمت کالای مورد معامله و حصول اطمینان از اصالت معامله و صلاحیت کاری و توانایی عامل در انجام معامله و با ملحوظ نمودن نکات ذیل نسبت به بررسی تقاضای مشتری اقدام نمایند .
الف – متقاضی باید ضمن تعیین کالای مورد مضاربه ، مدت خرید و فروش یا طول دوره معامله مورد مضاربه ، وثایق و تضمینات خود را با ذکر مشخصات تعیین کند .
ب ـ در مواردی که موضوع بازرگانی داخلی باشد عامل باید پیش فاکتور یا فاکتور معتبر خرید کالا( براساس قیمت رسمی) را ارائه نماید . چنانچه قیمت رسمی برای کالای مورد معامله وجود نداشته باشد قیمت بر مبنای عرف محل،ملاک تشخیص بانک خواهد بود و واحدها می توانند با حصول اطمینان کامل از متعارف بودن قیمت کالای موضوع معامله و سایر هزینه های مربوطه و رعایت سایر مقررات و ضوابط ، نسبت به انجام معامله اقدام نمایند .
ج ـ درصورتی که کالای موضوع مضاربه وارداتی باشد ، عامل باید افر( پیش فاکتور) مربوط به سفارش کالا و فتوکپی مجوزهای لازم برای ورود آن را به فرم درخواست ضمیمه نماید .
دـ عامل باید قیمت تمام شده کالای مورد معامله شامل بهاء‌خرید و سایر هزینه های قابل قبول را برآورد نماید .
هـ ـ بهای فروش نقدی کالای مورد معامله‌با عنایت به قیمت روز آن ، براساس ضوابط و بازار حاکم بر کالا تعیین شده باشد .
وـ کل سود حاصل از معامله و مبلغ سود پیشنهادی برای بانک باید تعیین شده باشد .
زـ اطمینان از برگشت سرمایه و سود مورد انتظار در طول دوره مضاربه .
ح ـ اخذ مجوزهای لازم در مورد صادرات یا واردات ( در صورتی که موضوع مضاربه ورود کالا و یا صدور آن باشد) براساس آخرین دستورالعملهای اجرائی اداره خارجه .
ط ـ عدم تعهد ارزی موعد رسیده و واریز نشده ( در صورتی که موضوع مضاربه امور بازرگانی خارجی باشد )
ی ـ الزام متقاضی به نگهداری و ثبت عملیات معامله مضاربه در دفاتر قانونی( در صورتی که متقاضی شخصیت حقوقی باشد .
پس از بررسیهای لازم در صورتی که درخواست متقاضی مورد تایید و تصویب قرار گیرد با استفاده از طرح قراردادهای مربوطه نسبت به انعقاد قرارداد با عامل اقدام میگردد .
در قرارداد وام مضاربه ای قید می گردد که قرارداد مذکور براساس توافق طرفین در حکم اسناد لازم الاجراء و تابع آیین نامه اجرائی اسناد رسمی می باشد .
معاملاتی که طبق قوانین و مقررات موضوعه در مورد وثایق دریافتی باید در دفاتر اسناد رسمی انجام شوند ، کماکان طبق تشریفات مربوط انجام خواهد شد .
با توجه به اینکه کلیه امور لازم برای انجام عملیات مضاربه بایستی طبق قرارداد مربوط توسط عامل انجام پذیرد ، لذا امضای قرارداد و استفاده از سرمایه مضاربه نیز شخصاً و بدون تفویض وکالت به غیر باید توسط خود عامل صورت پذیرد .
بدیهی است واحدها مکلفند به منظور حصول اطمینان از حسن اجرای قرارداد مضاربه و برای جبران خسارت احتمالی وارد بر اصل سرمایه از عامل وثیقه یا تضمین کافی اخذ نمایند .